Обязательное личное страхование заемщиков при оформлении кредита противоречит Закону "О защите прав потребителей" Новости Нижегородского центра коттеджного строительства

Обязательное личное страхование заемщиков при оформлении кредита противоречит Закону "О защите прав потребителей" Новости Нижегородского центра коттеджного строительстваОбязательное личное страхование заемщиков при оформлении кредита противоречит Закону "О защите прав потребителей" 26.11.2012 06:13 Личное и коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков. Президиум ФАС России в своем Решении от 05.09.2012 по делу N 8-26/4 "О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков " разъяснил, что понуждение заемщика к заключению договора личного страхования при оформлении кредита может подлежит обжалованию в Роспотребнадзор. Текст Решения Президиума ФАС России содержит список обстоятельств и фактов, которые могут стать доказательствами нарушения банком положений закона о защите прав потребителей и антимонопольного законодательства Такое нарушение фактически представляет собой отказ либо уклонение от заключения кредитного договора без получения согласия заемщика на подписание договора коллективного страхования заемщиков. Либо кредиты выдаются при условии оплаты услуг по подключению к программе коллективного страхования заемщиков только за счет кредитных средств. Например, в документы может быть включено положение о согласии заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования без указания на возможность не давать такого согласия. Доказательством станет также переписка между сотрудниками кредитной организации, задокументированные устные разъяснения, отказ снизить процентную ставку до уровня, на который заемщик мог бы рассчитывать при подключении к программам коллективного страхования Но наличие бонусных программ кредитной или страховой организации, которые стимулируют сотрудников банков к получению согласия заемщиков на подключение к программам коллективного страхования не может быть единственным доказательством по делу.

Решение ФАС указало на необходимость выявить факт договоренности между кредитной организацией и страховой организацией о том, что заемщикам навязываются программы коллективного страхования. Указываются и обстоятельства, которые не могут явиться прямым доказательством такой договоренности. Андрей Лебедев, эксперт: Защитить кредит или Скупой платит дважды. «Человек полагает, а Бог – располагает» — эту народную мудрость знает почти каждый из нас. Но так ли часто мы о ней вспоминаем, когда, к примеру, садимся в автомобили и едем на работу, путешествуем, приобретая путёвки в экзотические страны, перелетаем из города в город? Большинство из нас почти уверено в том, что уж с кем-кем, а с ним ничего плохого произойти не может по определению. И почти навязываемое кредитным менеджером страхование жизни и здоровья заёмщика может показаться всего лишь уловкой для дополнительного удорожания займа. Но так ли это на самом деле и зачем оно, страхование, нужно (или не нужно) – мы попробуем разобраться. Разумеется, банк, выдавая ссуду клиенту, старается обезопасить себя от всех возможных рисков, связанных с невозвратом денежных средств. Работники могут методично и скрупулёзно проверять заёмщика по всем доступным им базам данных, требовать официального подтверждения уровня доходов и т. д. И одним из важных критериев, по которым банки принимают окончательное решение, становится наличие у клиента страхового полиса или желание получить его при оформлении.

Разумеется, размер ссуды при этом играет немаловажную роль. Одно дело – кредит на 10-30 тысяч рублей, другое – ипотека с шестизначными нолями в ссудном договоре. В последнем случае банк имеет веские основания не просто просить заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, но и фактически требовать это от него, чтобы в дальнейшем стать выгодоприобретателем. Допустим, сегодня у клиента всё хорошо и замечательно – он исправно платит по ипотечному кредиту.

А завтра с ним происходит несчастный случай, в результате которого человек может лишиться трудоспособности и, как следствие, теряет возможность оплачивать свой долг банку. И именно в такой момент может пригодиться страховой полис, который обезопасит заёмщика от неприятностей с кредитной организацией и поможет расплатиться с ней при утере источника дохода ввиду болезни. По сути – защитит ипотечный (и не только) кредит. От чего страхуемся и на что обратить внимание. Во-первых, внушите себе мысль, что типовой договор со страховой компанией – не для вас. Просто подписать его для собственного успокоения означает одно: заранее дать шанс страховщикам уйти от выплаты. Важно помнить, что существует огромный перечень заболеваний и ограничений, который может сделать страховку попросту бессмысленной. К примеру, положительный ВИЧ-статус или гепатит С. В случае смерти или потери трудоспособности из-за указанных заболеваний практически ни одна страховая компания не примет на себя расходы по выплате кредита. Во-вторых, следует обратить внимание на суть страхового договора. Проще говоря – на то, от чего заёмщик страхуется.

А также на те нюансы, которые помогут заёмщику гарантированно получить возмещение при наступлении страхового случая. Страхуем имущество. Правила банков не противоречат законодательству: заёмщик должен застраховать имущество, приобретаемое за счёт ипотечного кредита, на предмет утраты или повреждений, возникших не по вине клиента. Понятно, что если произойдёт возгорание электропроводки из-за неправильного подключения приборов к сети, то ни о каком возмещении речи не может быть. Однако если сосед снизу решит полакомиться шашлычком на углях домашнего приготовления, а от квартиры заёмщика останутся лишь воспоминания, то такой эпизод как раз попадает под страховые выплаты. Многие могут улыбнуться и сказать, что мы утрируем. Но в практике банков достаточно эпизодов с невыплатами по кредитам, связанных с пожарами и возгораниями, утечками и взрывами природного газа и т. д. Поэтому вооружён как раз тот, кто информирован и застрахован. Страхуем жизнь и здоровье.

Основное правило для заёмщика – не лукавить при заполнении анкеты для заключения договора. Чем больше информации клиент предоставляет о себе, тем меньше шансов у страховщиков уклониться от выплат при наступлении страхового случая. Ни в коем случае не следует утаивать информацию об имеющихся заболеваниях, статусе профессии и риске, с ней сопряжённой, увлечениях определёнными видами спорта и т. д. Следует помнить, что при наступлении страхового случая компания-страховщик проведёт собственное расследование обстоятельств. И если она (компания) придёт к выводу, что потеря трудоспособности или, что страшно, смерть заёмщика произошла из-за пристрастия к прыжкам с парашютом, о чём клиент умолчал, то последует незамедлительный отказ в выплатах. Примерно то же может произойти, если клиент утаил от страховщиков информацию о своих уже диагностированных заболеваниях.

Разумеется, чем больше у страхующей компании риск выплат по обязательствам клиента, тем выше стоимость самой страховки. Однако именно у каскадёра, не утаившего сведения о своей профессии, больше шансов получить выплаты, чем у промолчавшего. Утаивший сэкономит на страховке, но не выльется ли данная экономия в напрасную – большой вопрос, ибо скупой, в конечном итоге, платит дважды. Как быть, если наступил страховой случай.

Если застрахованное лицо, в силу обстоятельств, полностью или частично утрачивает трудоспособность (и данный факт установлен медицинским учреждением), то ему следует обратиться в страховую компанию с заявлением о возмещении, приложив к нему соответствующие медицинские документы. Поскольку от момента несчастного случая до установления группы инвалидности (первой или второй) может пройти немало времени, то параллельно рекомендуется известить банк о возникших затруднениях по исполнению ссудных обязательств. Ни в коем случае не следует скрывать факт, из-за которого заёмщик прекратил выплаты кредитной организации по ипотечному займу. Если произошло страшное (смерть заёмщика), то наследникам (или созаёмщикам) следует незамедлительно обратиться в страховую компанию, приложив копии документов о смерти, причинах несчастья (выписка из медицинской карты и/или уголовного дела, возбуждённого по факту гибели человека). Следует помнить, что самоубийство человека не является страховым случаем, поэтому все обязательства по выполнению условий кредитного договора могут быть возложены на созаёмщиков или наследников погибшего.

Если страховая компания не признала наступление страхового случая и, как следствие, отказала в выплатах, заёмщику следует незамедлительно поставить в известность свой банк-кредитор. Во-первых, кредитная организация заинтересована в возврате денежных средств, поэтому, при необходимости, проведёт собственное расследование, выявив возможные нарушения со стороны страховой компании. Известны случаи, когда юридические службы и службы экономической безопасности банков сами призывали страховые компании к ответственности за необоснованный или незаконный отказ в выплатах выгодоприобретателю (самому банку). Во-вторых, в силу всё той же самой заинтересованности, банк может предложить заёмщику более гибкий и мягкий график выплат по займу. Несмотря на расхожее мнение, что кредитные организации не идут навстречу клиентам, на самом деле ни одна сторона не заинтересована в долгих и затратных судебных процессах, в результате которых будет упущено время. Но даже в том случае, если банк не желает идти на компромисс и требует незамедлительного возврата ипотечного кредита, у заёмщика всё равно есть выход: продать квартиру через риэлтерскую фирму. Ей будет гораздо проще снять банковский залог и реализовать квартиру по более-менее сходной цене, средств по которой вполне хватит для закрытия кредитного договора, при этом клиент может остаться не в убытке и приобрести более скромное жильё. Если реализацией квартиры (залога) будет заниматься сам банк, то вероятнее всего она будет продана с аукциона за гораздо меньшие деньги, поскольку кредитная организация заинтересована лишь в возврате собственных средств – клиенту-заёмщику вряд ли что достанется даже для компенсации затрат на выплату процентов. Андрей Лебедев,